Verkopen met een lopend krediet: wat gebeurt er met de lening?

Het krediet blijft bij de vennootschap

Bij een aandelenoverdracht verandert de schuldenaar niet. De vennootschap had het krediet, en de vennootschap houdt het. Ook de hypotheek blijft gewoon bestaan. Wat verandert, is de eigenaar van de vennootschap, en net daar heeft de bank meestal iets over te zeggen.

De change-of-controlclausule

De meeste professionele kredietovereenkomsten bevatten een clausule die de bank het recht geeft het krediet te herzien of opeisbaar te stellen als de controle over de vennootschap verandert. Een verkoop van de aandelen is zo’n controlewijziging. In de praktijk betekent dit dat de bank vooraf wordt ingelicht en de nieuwe eigenaar beoordeelt.

Daarom hoort het krediet thuis in de eerste gesprekken, niet pas bij de notaris. Een koper die het dossier kent, kan de bank zelf benaderen, met zijn eigen financiële achtergrond.

Drie mogelijke uitkomsten

Welke uitkomst het wordt, hangt af van de kredietdocumentatie, de zekerheden, de houding van de bank en de afspraken tussen koper en verkoper. Dat wordt per dossier bekeken; een koper kan het u niet op voorhand garanderen.

• —Voortzetting: de bank aanvaardt de nieuwe eigenaar en het krediet loopt gewoon door, eventueel met aangepaste voorwaarden.
• —Herfinanciering: de koper sluit een nieuw krediet af, bij dezelfde of een andere bank, en het oude krediet wordt bij de overdracht terugbetaald.
• —Terugbetaling: het krediet wordt bij de closing afgelost uit de verkoopprijs of met middelen van de koper.

Wederbeleggingsvergoeding

Wordt een krediet vervroegd terugbetaald, dan rekent de bank doorgaans een wederbeleggingsvergoeding aan. Voor kredieten aan kleine en middelgrote ondernemingen tot 2 miljoen euro is die vergoeding wettelijk beperkt tot zes maanden interest. Voor grotere kredieten geldt wat het contract bepaalt, en dat kan oplopen. Wie dat bedrag kent vóór de onderhandeling, voorkomt verrassingen bij de closing.

Uw persoonlijke borg

Veel aandeelhouders hebben zich persoonlijk borg gesteld voor het krediet van hun vennootschap. Die borg stopt niet vanzelf bij de verkoop van de aandelen. De vrijgave ervan moet uitdrukkelijk met de bank worden geregeld en hoort als voorwaarde in de verkoopovereenkomst. Hetzelfde geldt voor andere persoonlijke zekerheden, zoals een hypotheek op een privéwoning.

Wat Antwerp Invest doet

Wij onderzoeken lopende kredieten en zekerheden per dossier en nemen de kredietsituatie op in het voorstel. Voortzetting, herfinanciering of terugbetaling blijft afhankelijk van de afspraken en, waar vereist, van de toestemming van de bank. Wij leggen dat vooraf eerlijk uit, ook als het betekent dat een dossier meer tijd vraagt.

Veelgestelde vragen

Deze pagina geeft algemene informatie over de Belgische en Vlaamse regels zoals wij ze begrijpen op de datum hierboven. Ze is geen fiscaal of juridisch advies en vervangt het advies van uw accountant, notaris of advocaat niet. Antwerp Invest koopt en begeleidt, maar is geen fiscaal of juridisch adviseur: laat elke beslissing over uw vennootschap onafhankelijk nakijken.